廣西北部灣銀行微小貸款業務創新拓展分析

    銀行分析

    作者：王慧嬋

    【摘要】隨著中國東盟自由貿易區的建立，中小企業成為廣西經濟發展的重要力量。“北部灣微貸”是北部灣銀行為解決中小企業當前融資難題重要方法之一，但微小貸款總的來說正處在一個成長的過程，它們所能提供的金融服務在各個方麵還有很多可以完善的地方。本文將在業務運行環境、業務現狀、業務改善建議和業務展望四個方麵來淺析廣西北部灣銀行微小貸款業務的業務拓展。

    【關鍵詞】微小貸款 北部灣銀行 業務拓展

    廣西北部灣銀行股份有限公司是經中國銀監會和廣西壯族自治區人民政府批準成立的區域性、國際化、股份製優質特色銀行。微小貸款業務是北部灣銀行主打的特色業務，是指按一定年利率並要求客戶符合提供保證人等相關條件的，向急需用資金解決經營問題的個體工商戶或小企業業主借出貸款的一種信用活動形式。隨著北部灣經濟風生水起，中小企業成為廣西經濟發展的重要力量。但由於中小企業特別是個體工商戶存在信用等級差、資本實力弱且往往不能夠提供符合銀行要求的抵押物等問題，很難從銀行獲得貸款。因此，解決微小企業的融資問題更具有經濟意義。

    一、微小貸款運行環境

    我國剛開始發展微小貸款時主要是針對農戶以一種近乎是義務性的支持模式走的，但微小貸款的本質是一種金融服務。我國微小貸款發展到今天，微小貸款的服務對象也從農戶擴大到了更多不同身份的人身上。微小貸款這一金融服務的快速發展不僅為個體工商戶和微小企業打開了合法合理的方便之門，更為中國的信貸業務開辟出了一個豐富多彩的市場。如今，微小貸款已經發展成為各大行非常重視的業務和個體工商戶和微小企業擴大經營的重要幫手。

    南寧作為廣西的首府城市，南寧市是大西南商業集散中心，全市現有各類商業批發，第三產業增加值在國民經濟所占比重在廣西處於絕對領先地位。目前，北部灣銀行與南寧80%以上的中小企業建立了合作關係。

    目前北部灣銀行在南寧市擁有57家營業網點。相繼組建了崇左支行、玉林分行等異地分支機構，還在廣西田東、岑溪、賓陽分別發起設立了3家村鎮銀行。今後廣西北部灣銀行北京、上海、成都等各大城市開始逐漸鋪設網點。隨著東盟博覽會等一係列重要經濟政策會議永遠落戶南寧，南寧的經濟在近幾年都保持著較高的發展速度，同時南寧市的個體戶和私營企業也開始加速發展，同時伴隨著南寧市大範圍的進行城市整改，從中我們可以看到眾多的微小貸款機會，微小貸款在風生水起的北部灣經濟區發展潛力巨大。

    二、北部灣銀行微小貸款業務優勢分析

    通過選取其他四個銀行並進行比對來大致介紹北部灣銀行微小貸款業務的優勢。本文選取廣東發展銀行、中國銀行、興業銀行和工商銀行四個銀行的微小貸款業務來與北部灣銀行的微小貸款業務進行橫向對比。選取這四家銀行的原因是他們分別是中國最具實力的國有商業銀行的代表和中國金融體製改革後首批進行股份製改革的代表。

    （一）靈活定製客戶所需的貸款金額

    北部灣銀行微小貸款業務的貸款金額是5000元至50萬。實際操作中若是有特別需要且通過信貸員具體調查的客戶，可以向本行的審貸委員會申請範圍以外的貸款金額。北部灣銀行微小貸款業務是少數幾個能盡量為需要小金額貸款（符合條件）客戶提供貸款業務的商業銀行，而對上表所列的四家銀行來說，太大眾、太小額的貸款客戶並不是他們的主要客戶對象，即這幾家銀行普遍對客戶所申請的貸款金額有所限製，並不具有北部灣銀行微小貸款業務提供的靈活貸款金額的特性。

    （二）讓客戶以提供保證人的方式進行擔保

    北部灣銀行微小貸款業務的擔保方式是保證人並且不需要任何抵押。在實際操作中，對於有大額貸款需要的微小企業貸款者，北部灣銀行可能會要求其提供除了保證人以外的擔保方式來減小貸款風險。保證人製度也是北部灣銀行微小貸款業務的一大特色。事實上，很多個體工商戶和微小企業業主在同一時間可能進行著不同的貸款，而大多數銀行的貸款都是最需要特定物質來進行抵押的。保證人的製度不僅為這類同時有多項貸款的業主避免了拿抵押物再次進行抵押的麻煩手續，也為其他類型的客戶免去了對抵押物進行資產評估等的各項費用。

    三、北部灣銀行微小貸款業務劣勢分析

    （一）營銷模式受限

    媒體類廣告是很多不同行業的企業在宣傳自己的業務時所選擇的營銷渠道。北部灣銀行也在少數電視台和公交站布置了自己的媒體營銷廣告，但除此之外，缺少更多的媒體廣告營銷工作。據北部灣銀行內部人士說，以前他們也嚐試過一些比較豐富的廣告營銷策略，雖然得到了很好的反響，但也招來了很多金融詐騙風險，於是就逐漸取消了某些廣告營銷。筆者看來，充足適當的多媒體廣告營銷是將微貸業務特色向大眾推廣的必要方式。

    （二）目標客戶受限

    成功的有活力的微小信貸機構應該通過一係列的金融產品創新來為更多不同類型的人群提供微小貸款服務，也隻有那些真正符合各類客戶需要並根據他們的特點所設計的貸款服務才具有持續發展性。北部灣銀行微小貸款業務所麵向的客戶群很廣，但也有一些人群是在其鎖定的客戶範圍之外的，比如不接受創業人群的申請。但北部灣銀行即將在北京、上海、成都等等創業氛圍非常濃厚、經營鏈條不斷拓展的城市開辦分網點，假如繼續保持對創業者和專業者拒絕提供貸款的態度，這部分客戶就會流失。

    （三）貸後工作受限