0３歲專輯

    作者：程靈錕

    作者簡介：程靈錕，法學碩士，MBA，高級私人理財顧問，理財專家，資深教育評論人。曾任北京天祥嘉泰投資管理有限公司首席理財顧問，北京盛隆興業管理有限公司研究員，河北日報報業集團財經評論員，《中銀理財》等多家理財雜誌特約撰稿人，專欄作者，現為華錦理財教育詢機構管理者之一。

    中國有句老話叫“富不過三代”，是古人對很多富貴家族曆史發展特點的總結。也就是說，如果父輩艱辛創業獲得成功，但是不重視對子女的家庭教育，家業和家風因而不能得到很好的傳承與發揚光大，家族前景就會漸漸慘淡，結果將是一代不如一代。

    大多數白手起家的世界富豪在教育子女的金錢觀、理財觀方麵都不吝惜時間與精力。那，在幼兒時期，父母可以采取哪些有效的辦法，幫助寶寶建立早期的理財意識和觀念呢？

    零花錢處理有原則

    洛克菲勒家族從日常零花錢開始的理財教育和家庭教育，對這個家族獲得成功產生了莫大的影響。洛克菲勒家族對孩子的花錢和消費很“摳門兒”，其良苦用心並不僅僅在於省錢，而是培養孩子對金錢的正確態度以及做事、做人的基本理念。

    張先生借鑒洛克菲勒家族的方式，和孩子在家約定：掃一次地1元錢，洗一次碗2元錢，洗一次衣服3元錢，如果平時在其他方麵表現比較好，也會酌情給一點獎勵。後麵的這個附加條件，有些時候還成了孩子邀功請賞的理由。有時候孩子被蚊子咬了，爺爺奶奶拿著花露水去給他塗，他都讓爺爺先給錢，說自己聽爺爺的話算表現好，應該給錢，不然，花露水都不塗了。

    張先生為何出現偏差？

    洛克菲勒式的零花錢教育在中國往往會出現偏差，是因為中國絕大多數家長沒有真正領會到洛克菲勒式零花錢教育的精髓。在洛克菲勒式的零花錢教育麵，必須包含兩個方麵的內容：

    第一，他的子女都有除了獎勵之外獨立的零花錢，是按時按量支付的，並且要明確零花錢的去向，也就是記賬；

    第二，洛克菲勒為子女們額外支付的零花錢，往往是一些相對複雜的事情，比如打死蒼蠅、老鼠，給全家人擦皮鞋等，而孩子們力所能及的分內事，比如整理自己的房間和打掃衛生，從來都不是洛克菲勒獎勵的內容。洛克菲勒主要是為了通過物質的激勵，去鼓勵和引導孩子們完成在孩子們看起來不可能完成的事情，提高他們思考和處理問題的能力。

    而我們的很多家長沒有理會到洛克菲勒式零花錢教育的第二條，由此出現了不適當的獎賞，很可能導致一些問題的出現。安排孩子做家務來掙零花錢，本意是想通過家務勞動的方式，鍛煉孩子的動手能力，知道珍惜勞動成果等一大堆好想法，結果換來的卻是孩子幹點活兒就伸手要錢。

    財商培養建議：

    我們不能把零花錢和家務勞動、成績直接捆綁在一起，零花錢永遠應該獨立出來，準時給孩子。金錢或物質獎勵隻能作為輔助手段。對於某些複雜的活動，比如洗碗、洗衣服這樣的勞動，小孩不敢去嚐試的時候，給他適當的獎勵可以誘導他學習這些基本能力。而那些看起來並不是很複雜，執行起來也不是很困難的事情，比如整理一下報紙、在父母下班的時候幫父母拿一下拖鞋、吃完飯後擦一下桌子這樣的事情，是沒有必要給他額外的零花錢進行獎勵的。

    儲蓄打開財商之門

    從理財的角度講，銀行儲蓄是任何一個家庭或個人都要好好掌握的理財技巧。不過，對孩子進行的財商教育中，樹立儲蓄意識和培養儲蓄觀念可不能從銀行儲蓄開始，必須要更早著手。

    洛克菲勒在培養孩子的儲蓄意識上也有一條妙計，那就是如果哪個孩子每月能拿出多於20％的零用錢進行儲蓄的話，他將向孩子的賬戶補加同等數量的存款作為獎勵。

    小花有一天很沮喪地告訴媽媽，她的同桌買了一架鋼琴，3萬多元全部是自己的儲蓄，而她數了一下自己儲蓄罐麵的錢，加起來隻有兩百多元。她很委屈地說：“平時我的壓歲錢也收了不少，為什我自己就是沒有錢呢？”媽媽告訴她，不是她沒有錢，而是她的錢已經被媽媽幫她存了起來，現在也早就是小萬元戶了。這個消息立馬讓小花笑逐顏開。

    財商培養建議：

    小孩一般從3歲起就開始對自己的壓歲錢有支配欲望，這個時候如果帶他去銀行，把他的壓歲錢單獨開一個戶頭，並且讓他自己輸入密碼，雖然那個時候小孩還不知道這些微不足道的細節對他來說意味著什，但實際上，這些細節對提高孩子理財的積極性和樂趣有著出人意料的效果。儲蓄罐、儲蓄意識和銀行存款的細節，在孩子的成長過程中都扮演著相當重要的角色。

    同時，也應該讓孩子知道儲蓄是必備的選擇。巴菲特的故事告訴我們，存款的第一個作用就是積少成多。巴菲特從賣口香糖到賣飲料，最後送報紙，賺到的這些錢都存起來了，沒有去做其他投資。也就是說，在自己的資金不夠做其他事情的時候，儲蓄仍然是我們的第一選擇。