淺析小額信貸在西藏農村經濟發展的應用

    區域經濟發展

    作者：穀睿瑩

    【摘要】小額信貸在西藏經濟發展中發揮著至關重要的作用，尤其是對於西藏農村的發展建設。本文正是從西藏的現狀出發，闡述了西藏實行小額信貸對西藏農村經濟發展的作用，並就小額信貸在西藏各地農村實施中存在的問題進行了必要性的分析，進而提出的有效促進西藏小額信貸良性發展的對策。

    【關鍵詞】西藏 小額信貸 對策

    關於小額信貸的含義，業內有許多不同解釋。我國國內學者大多是抓住“小額”“低收入”“信貸”這些方麵來定義小額信貸的。被譽為“小額信貸之父”的著名學者杜曉山認為，小額信貸是一種特殊信貸方式，它是在一定區域內和特殊製度的安排下，根據特定的目標向貧困戶提供貸款、資金以及綜合技術和服務的；[1]姚先斌、程恩江認為小額信貸的服務對象是低收入階層，它是指貸款和存款兩方麵的小規模的金融服務；林誌斌、王海民認為小額信貸是以信貸作為手段來實現扶貧的目的，並有別於一般的商業性貸款，這就決定了其原則安排強調對貸款資金使用的技術支持而不僅是放款、收款本身。

    一、小額信貸在西藏的現狀及其作用

    現如今我國正處於建設社會主義新農村的新時期，而農村金融的蓬勃發展能夠為建設社會主義新農村提供有力保障。為改變西藏農村的落後麵貌，更好地使農牧民生產生活條件得到改善和增加農牧民收入，中央政府和地方政府在政策上大力地進行資金支持，但僅憑政府的財政撥款顯然難以達到預期的效果。因此，小額信貸為新農村的建設提供了許多便利，對於實現新農村建設目標有著非常重要的作用。

    （一）彌補資金不足，緩解供求矛盾

    農業和農村經濟的發展離不開必要的資金投入。長期以來，資金匱乏及投入不足是製約農村經濟發展的瓶頸。

    （二）小額信貸的實施，奠定了增收的基礎

    調整農業生產結構，增加農民收入，是近幾年各級黨政機關經濟工作的重點。農業資金投入不足，成為製約農業結構調整的桎梏。

    （三）推動“安居工程”，改善人民生活環境

    在農牧民“安居工程”的建設上小額貸款起到了舉足輕重的作用。根據西藏自治區政府的安排，其中40%由國家、自治區和援藏省市幫助提供，農牧民隻需支付自建房花費資金的60%。

    （四）拓寬資產渠道，轉變單一結構

    金融機構信貸管理的一項重要原則就是貸款風險分散化。小額信貸的出現不僅使農村信用社資產的運用渠道進一步拓寬，而且轉變了農村信用社的單一資產結構。

    二、小額信貸在西藏發展中的問題

    隨著西藏經濟的快速發展，農村金融服務需求的不斷增長，農村金融供需矛盾日益突出。小額信貸作為西藏金融服務的重要項目，在進一步滿足新農村建設要求方麵還存在不少困難和問題。

    （一）小額信貸業務定位模糊

    經營運行的政策性和商業性雙重特征決定了小額信貸業務的定位模糊。一方麵，西藏的特殊性影響著農行西藏分行的政策性功能也相對較強，他不僅要承擔人民銀行支農再貸款的小額信貸，還需承擔扶貧貸款、安居貸款和糧食收購貸款等。另一方麵，農牧戶小額信用貸款要確定合理的貸款額度和期限，積極支持農牧民安居工程的建設，這些都需要在充分考慮農牧民的實際償還能力和預期收入的前提下。

    （二）小額信貸資金投向單一