城鎮銀行格萊模式地攤商販貸款構想

    銀行分析

    作者：申永玲　朱紀亮

    【摘要】城市商業銀行、村鎮銀行可借鑒格萊模式，針對地攤商販這些城市貧民推出微額信用貸款。在貸款流程方麵，可借鑒“五人小組”互保方式、利率政策，同時筆者創新提出了積分貢獻方式。

    【關鍵詞】城鎮銀行 格萊 地攤 信用貸款

    穆罕默德·尤努斯在孟加拉國開辦的格萊銀行（貧民銀行），在該國取得了巨大成功，尤努斯及格萊銀行也因此獲得了2006年度諾貝爾和平獎。筆者認為，城市商業銀行、村鎮銀行可借鑒格萊模式，針對地攤商販這些城市貧民推出信用貸款。

    一、地攤的特點以及城鎮銀行開展貸款的可行性簡析

    地攤是指直接鋪設在地上的攤點，例如常見的早市、夜市以及騎自行車、三輪車出攤。地攤商販由哪些人員組成：城市下崗職工、城市無業人員、進城農民、隱性失業的大中專院校畢業生、城市低收入群體，他們需要靠地攤微薄收入來補貼家用，或者是家庭的唯一收入來源。地攤上賣的東西五花八門，吃、穿、用，凡是適合一、兩平米擺放、製作的都有，物美價廉。這些群體比農民更艱辛，農民實行土地均包，現行的政策不用交工糧，種點莊稼吃的不用愁，而城市貧民在社會保障還不盡完善的情況下，不擺地攤連吃的都難以保障，尤其是40、50的城市下崗職工和無業人員，工作不好找，上有老、下有小，需要照顧。

    沒有實際接觸和切身體會，你就不會體會到他們有多辛苦。站在馬路口寒風中，不到一個小時，穿的再厚也是渾身凍僵，平均一天隻掙十元錢，偶爾有一天賺二十元，全家都會很高興。日常生活省到不能再省，省下的錢還得子女上學用。我經曆過，所以知道，了解他們。他們遇到一些情況需要微額信用貸款，家人生病，子女上學，而銀行貸款需要的抵、質押品他們提供不了，國家助學款不一定能申請下來，這些信貸資金需求通常很小，一般是幾千元，怎辦？

    我們可以借鑒格萊模式，國內學者在研究如何將格萊模式運用在我國，作了大量研究，其中李明賢[1]認為，格萊模式成功有以下三個方麵的經濟條件：孟加拉國人民生活的貧困凸顯了小額信貸資金的重要性，其高度集中的土地私有製導致的巨大生存壓力決定了借貸主體的高努力性和小額信貸資金鐵多用途性，而全國性的短缺經濟形勢保證了小額信貸資金使用的收益性。筆者將其總結為：貧困、生存壓力、短缺經濟。地攤主顯然符合前兩個條件上，至於“短缺經濟”，地攤為老百姓帶來了實惠與方便，一些手工製品如手工納的鞋和鞋墊很搶手，小吃如煎餅果子，立等可取，拿著就去上班，很受歡迎，晚上餓了去夜市大排檔，他們通常營業到很晚，地攤生意掙的是辛苦錢，方便了市民，彌補了商業、餐飲業的不足，屬於“短缺經濟”。

    由地攤的特點以及格萊成功模式，不難得出，地攤商販小額信貸可行。但是，由誰貸給他們款項呢？城市商業銀行和村鎮銀行（以下簡稱城鎮銀行）可以從事該項業務。我國的村鎮銀行均是借鑒格萊模式建立的，但是，筆者認為該種模式更適用於城市地攤主，孟加拉國土地私有集中度極高，而我國農民土地均包製，在“生存壓力”和“短缺經濟”方麵不如城市地攤主強烈。

    城鎮銀行與大型股份製銀行比較，其競爭力弱，筆者所提出的構想，為他們提供了一種思路，服務於特定的細分市場，形成自己獨特的競爭優勢。格萊銀行多年的經營，連年贏利完全證明了“貸貧”可行，綜合98.9%的回收率，1.1%的不良率其實比富人的信用要好。下麵結合貸款的流程詳細探討一下筆者的構想。

    二、借鑒格萊模式的地攤商販貸款流程