我國中小商業銀行差異化發展戰略研究

    銀行分析

    作者：鄭曉玲

    【摘要】中小商業銀行在我國銀行業市場中的市場份額不斷提升，但存在比較突出的經營同質化問題。中小銀行實施差異化發展戰略有利於其競爭優勢的發揮，有利於緩解中小企業貸款難問題，有利於銀行體係的穩定。中小銀行實施差異化發展戰略應從精確的市場定位、價格差異化、產品差異化、服務差異化及監管部門的監管差異化等方麵展開。

    【關鍵詞】中小商業銀行 市場定位 差異化戰略

    一、我國中小商業銀行的發展情況

    目前我國商業銀行體係中各類商業銀行多層次發展，中小商業銀行作為我國銀行體係的重要組成部分，其市場份額不斷增加：

    資料來源：根據銀監會2011年年報數據計算所得。中小銀行包括股份製商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和農村合作銀行。中小商業銀行市場份額占比以資產份額計算。

    2003年以來，我國銀行業的市場準入的限製不斷放鬆，中小商業銀行的市場份額不斷提升，提升了商業銀行體係的競爭程度。但是目前，國內銀行業市場結構中麵臨的一個比較突出的問題，就是大型銀行、中小銀行的發展模式、業務結構、收入結構存在著明顯的同質化的現象，差異化不大。少數中小銀行堅持了服務中小企業的市場定位，較好實現了差異化發展的戰略目標，但是大多數的中小銀行還是在實施“小而全”的發展模式，與大型銀行一起競爭，從而使其特色的競爭優勢逐漸喪失。如果在金融業務、產品種類、服務方式等方麵，中小銀行與大型銀行基本雷同，中小銀行隻是重走大銀行已經走過的老路，那設立並發展中小銀行就會失去現實意義，而中小銀行也會缺乏可持續發展的核心競爭力，也不利於整個銀行體係的穩定。

    二、中小商業銀行差異化發展戰略的必然性

    目前，我國中小銀行所麵臨的競爭環境日益激烈，既有銀行同業之間同質化競爭造成業務重疊，也有非金融機構的異軍突起導致的資金分流，還有外資銀行加入競爭行列造成的中小銀行的業務和客戶被分流，中小銀行的盈利空間在縮減。而從中小銀行自身來看，由於缺乏明確的市場定位和發展戰略，盲目拓展業務和擴大規模，風險管理水平還有待於進一步提高，缺乏核心競爭力的問題比較突出。解決中小商業銀行經營中的問題，首先就需要實施差異化戰略。差異化發展戰略就是企業在確立經營目標滿足顧客需求的過程中， 確定在戰略層麵或經營層麵的某些領域、方麵、環節發揮自身比較優勢，形成與競爭對手的差異，贏得市場的一種經營戰略。

    （一）差異化戰略有利於提高中小商業銀行的競爭能力

    銀行實施差異化戰略首先有利於提高了某一細分金融產品市場顧客的忠實程度，從而使該產品和服務具有很強的進入障礙，使潛在的競爭者難以進入這一細分市場。銀行業的產品與服務具有某種特殊性，便可以使銀行依賴顧客的信任，在與替代品的較量中比同類企業處於更為有利的地位；其次，有利於減少金融產品競爭的壓力，由於銀行提供的與眾不同的產品或服務滿足了顧客的某些特殊偏好，一定程度保障了顧客及業務的穩定性；再次，由於產品具有與眾不同的特征，貼近顧客的需求，有利於銀行增強對資金供應者討價還價的能力。

    （二）差異化戰略有利於緩解中小企業貸款難問題

    林毅夫等認為，不同金融機構給不同規模的企業提供金融服務的成本和效率是不一樣的，由於中小企業與大企業在經營透明度和抵押條件上的差別，以及單位貸款處理成本隨貸款規模的上升而下降等原因，大型金融機構天生不適合為中小企業服務，大力發展和完善中小金融機構是解決我國中小企業融資難問題的根本出路[1]。張捷分析了銀企之間的關係型信貸對於中小企業融資的作用，並通過一個權衡信息成本與代理成本以尋求最優貸款決策的組織理論模型，證明了在關係型貸款上的小銀行的優勢[2]。如果中小銀行真正發揮其比較優勢，與大銀行在客戶、產品、服務方麵差異化經營，真正做好、提升中小企業信貸服務，就能對我國中小企業發展中的貸款難這一問題有所緩解。

    （三）差異化戰略有利於銀行體係的穩定

    各家銀行提供不同差異化程度的產品，將麵臨不同的成本、收益狀況，最終實現不同的利潤狀況。各家銀行獲得的利潤來源不同，其抵禦外來不利因素衝擊的能力也各不相同，即具有的穩定程度不同。當某家銀行發生危機時，危機傳染到其他銀行的可能性大大減少，從而提高了單個銀行的穩定性。因此，對於單個銀行而言，提高其經營差異化程度，不僅能直接增加單個銀行的穩定性，還能避免目前銀行過於依賴利息收入的局麵，減輕由於利差下降所導致的不穩定[3]。

    三、製約中小商業銀行差異化發展的原因

    在信息高度發達的當今實際經濟生活中，各企業之間在產品設計、技術、設備、成本、服務等方麵的差異性越來越小，產品的相似度也比以往任何時候都要高，結果是產品市場的競爭越來越趨於同質化。從產業經濟學的觀點來看，這種同質化正是產品大規模生產以及產業形成的基礎，符合經濟全球化發展的大趨勢[4]。銀行業作為一個特殊的服務行業，相對於製造業而言，其產品更具有同質性，更容易被模仿。從我國實際情況出發，導致我國中小銀行經營同質化的具體原因還有：

    （一）中小銀行的市場細分還不夠精細，缺乏正確的市場定位