“法治”與“人治”的管理模式實現“雙百”成效的經驗啟示

    專題調研

    作者：徐偉

    【摘要】2002年以來，貴州貞豐縣龍場信用社 “法治”與“人治”的管理模式雙管齊下，使該社自2002年起連續10年積累了貸款回收率100%和貸款結息率100%“雙百” 的成功經驗，並成為貴州轄內信用社唯一的一家，本文就龍場信用社經驗數據進行反複仔細查驗、思考，得出了一些啟示經驗。

    【關鍵詞】農信社 雙百 經驗 啟示

    2003年，中央啟動農村金融改革，改革的目標是建立可持續發展的農村金融體係，改革期望通過央行轉向票據的兌付實現農村信用社成功甩掉大量不良貸款包袱，但經過近10年來的實踐證明，農村地區由於經濟不發達，農戶貸款的逆向選擇、農戶異質性等特點使得信用社還存在大量的不良貸款，造成多數農村地區農戶“貸款難”和農村金融機構“難貸款”的矛盾仍沒有從根本上解決，龍場鎮信用社很好通過“法治”與“人治”的管理模式實現了商業信用和熟人社會信用之間的有效對接，把熟人信用成功嵌入商業信用市場運作網絡中，為實現農村金融有效供給與可持續發展地提供了典型案例。

    一、基本情況

    龍場鎮位於黔西南州貞豐縣西南部，全鎮14個行政村165個行政組，耕地資源約2.5萬畝。截至2012年末，全鎮共有12274戶農戶，4.21萬人；自1997年開始，人民銀行對農村信用社進行整頓規範和清產核資工作後，在人民銀行支農再貸款的大量注入下龍場信用社得到快速發展，存貸款呈現快速增長態勢。

    二、取得成效

    評價農村金融績效必須結合當前農村金融發展的實際，通過機構運行數據和地區市場環境數據的實證分析更能客觀地認識農村信用社改革發展績效，（陳鵬，2009）。截至2012年末，農場信用社農戶評級率達100%，貸款覆蓋麵82.8%，授信總額達28796萬元。貸款餘額為11549萬元，不良貸款為零，當年盈利802萬元，人均創利100萬元。連續10年共發放5.3萬餘筆貸款，沒有一筆貸款形成不良，且沒有一筆貸款不能按季結息，實現貸款到期回收率100%、貸款按季結息率100%的“雙百”成效，積累了較好的可持續發展經營經驗。

    （一）促進農村經濟發展成效顯著

    農場信用社積極支持農村加工、種養殖、運輸、消費等合理資金需求，加大“三農”發展的信貸投入，扶持了烤煙、經果林種植、養殖、加工、運輸等“一村一品”的非公有製經濟發展，村進了當地農村經濟的快速發展。截至2012年末，該鎮國民生產總值達40000萬元，較2001年增收36800萬元，增長12倍；財政收入23212萬元，較2001年增收20012萬元，增長7倍；農民人均收入4850元，較2001年增收3604元，增長3.5倍，增長率位居全縣榜首。十年來，龍場信用社累計投放“三農”貸款近10億元，戶均獲得約8萬元貸款支持，貸款覆蓋麵提高約60%，農民人均純收入提高約3600元，有力助推了龍場鎮“三農”經濟的快速發展。

    （二）信用環境明顯改善，農戶“貸款難”問題得以破解

    農村金融服務成本較高，一般均采取以高利率來彌補金融服務成本和風險，但農場信用社采取“人治”的管理特殊模式，同時對領導的決策能力提出較高標準和要求，使熟人信用充分發揮優越性，從而化解了農戶可能存在的違約風險，推動本地信用環境的改善，有效破解了農戶“貸款難”與金融機構“難貸款”的矛盾。一是推動農戶貸款覆蓋麵逐年提高，貸款覆蓋麵從2002年的38.3%提高到2012年82.8%。二是農戶大額聯保貸款得以順利推行實施，為農戶大額貸款打開了一條綠色通道，並成為了2004年以來黔西南州率先推出農戶聯保貸款的鄉鎮信用社，農戶聯保貸款的最高授信額度可達10萬元，截至2012年末，農場信用社10萬元及以上農戶聯保貸款餘額10350萬元，有效地滿足了精英農戶大額資金的需求。

    （三）信用社經營持續向好，盈利能力明顯增強

    金融機構可持續經營是農村金融改革的主要目標之一，農場鎮通過自身獨有的管理模式很好實現了這一目標。截至2012年末，該社各項存款餘額19134萬元，較2001年增加18975萬元，增長119倍；各項貸款餘額11549萬元，較2001年增加11390萬元，增長45倍；10年來累計實現利潤2992萬元，全麵化解曆年虧損36.2萬元（剔除票據置換6.3萬元）。2012年實現利潤802萬元，人均利潤100萬元。

    三、“法治”與“人治”管理模式下主要經驗做法

    （一）“農場模式”下“法治”管理製度