普惠金融，如何普惠？

    投資與理財

    作者：武琪

    普惠金融是能夠惠及民眾的金融體係，值得深入探討和研究

    普惠金融，“inclusive financial system”，始用於聯合國2005年宣傳小額信貸年之時。是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體係，以更好地支持實體經濟發展。

    中國高層一直重視包容性金融體係的健全。

    2012年6月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上指出：“普惠金融問題本質上是發展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體係，確保各國特別是發展中國家民眾享有現代、安全、便捷的金融服務。”這是中國國家領導人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。

    2013年11月12日，中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關於全麵深化改革若幹重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品（第三部分第12條）。”

    事實上，在普惠金融模式下實現商業可持續是世界性難題。我國不少金融機構在這一領域進行了長期探索和實踐，遇到過機構網點覆蓋率低、專業人手不足、作業成本高、信用信息采集難等問題，也取得了長足的進展和有益的經驗。突出表現在“三農”和中小微企業享受的金融服務覆蓋麵、滲透率和便利性都在不斷提高。以郵儲銀行為例，作為普惠金融在中國的先行者，利用覆蓋全國城鄉的3.9萬多個網點，6年來已累計發放小額貸款1300萬筆、金額8000多億元，服務客戶800多萬戶，初步實現了大型零售商業銀行在開展普惠金融業務和追求商業可持續之間的平衡。

    就普惠金融發展而言，中國小額信貸之父、中國社科院農村發展研究所研究員杜曉山認為其麵臨三大挑戰：規模能做到多大？客戶群體能拓展多深？提供金融產品和服務成本效益比如何，即是否可持續？

    中國郵政儲蓄銀行董事長李國華認為，盡管廣泛的包容性是普惠金融本身的屬性，但普惠金融並不等於“扶貧”。

    他同樣認為，從國際經驗來看，那些無法實現商業可實現的普惠金融體係通常很難維持下去，最終必然會背離實現普惠金融的初衷。

    郵蓄銀行作為大型商業銀行，之所以能實現普惠金融商業可持續發展，顛覆業界和學界一直倡導大銀行隻適合做大業務，小銀行更適合做小業務的傳統論斷，主要歸因於以下五個方麵：

    一是結合自身特點的戰略定位。發展普惠金融難在哪？很重要一點就是客戶分布廣泛，地處偏遠，很多銀行使不上力，而這恰恰是郵政儲蓄銀行的優勢，在郵政儲蓄銀行3.9萬個網點當中，有70%以上的網點分布在縣域和縣以下地區，郵儲銀行員工隊伍長期紮根社區、縣城、鄉鎮，熟悉周邊的客戶群體，了解當地產業特色，這些潛在的普惠精英是郵儲銀行成立伊始就確定了服務三農、服務中小企業、服務社區的戰略定位。

    二是宜小宜大，以大促小的金融策略。一方麵堅持從小處入手，充分發揮紮根農村的獨特優勢，將小額貸款作為長期核心的戰略業務，另一方麵積極向大處挺進，通過資金集中統一運用，依托公司金融和金融市場業務，從財務支撐角度帶動普惠金融健康可持續發展。

    三是全麵的風險管理體係，為有效解決普惠金融發展風險高、風險難以管理問題，郵儲銀行從建行時，就將風險防範放在首位，注重國際經驗借鑒，從文化建設、信貸技術、人員管理、合規建設、係統支撐以及社會金融生態建設等方麵做好普惠金融，郵儲銀行不良貸款利率0.51%，低於銀行業1%的平均水平。