跳出傳統金融思維，實現普惠金融多贏

    發展

    作者：吳偉雄

    “作為一家商業銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立於不敗之地。有些銀行隻做大生意，對成長期的中小企業，不肯給一點陽光雨露，但對大企業，明明人家不需要‘雨傘’，卻還一直送上。這樣的經營方式，最後肯定發展不起來！”這是2013年，李克強總理在一次國務院常務會議上引用加拿大著名小說家阿瑟·黑利《錢商》的故事後所說的話。

    大量的數據證明，給小微企業、個體工商戶、農業大戶、農民專業合作社發放貸款，帶來的效益和就業（特別是年輕人的就業）遠大於給大型企業提供貸款。

    改革開放以來，中國經濟發展世人矚目，但不能回避的是，收入差距拉大出現的貧富懸殊滋生一係列社會問題。中國經濟的飛速發展，金融機構功不可沒。但貧富懸殊的形成，金融機構亦難辭其咎。發展普惠金融是惠及民生建設和諧社會的必要手段，是構建和諧社會的基石，金融機構應有所作為。

    我們認為，做普惠金融應該跳出傳統金融思維，用市場的手段實現可持續性。隻要金融機構的機製創新、監管部門的差異措施、政府的財稅政策三管齊下，普惠金融就可以實現多贏。

    最後一個改革的省級農信社

    中國的改革是從安徽小崗村的農村開始的；中國的工業改革是從蘇南農村的鄉鎮企業開始的；中國的市場化改革是從農產品流通開始的；中國的金融改革雖不能說是從農村金融開始的，但以全國農信社改革為標誌的農村金融改革所取得的成效，值得認真研究和總結。

    因為當初資產狀況太差，海南農信社是全國最後改革的一家省級農信社。短短7年改革，發生了翻天覆地的變化，從破產狀態躋身於海南有實力銀行之列。

    當初存款僅96億元，貸款僅53億元，實際不良貸款餘額46.8億元，不良率88.2%，淨資產負51.61億元，虧損掛賬54.6億元；相比之下，如今存款988億元，貸款662億元，不良貸款餘額32億元，不良率4.92%，淨資產83億元，2014年淨利潤11.3億元，稅收由2007年的700萬元增至2014年的8.6億元。

    海南農信社從抓普惠金融入手，用小金融來推動大金融大發展，同時用大金融的大效益反哺支持普惠金融業務的發展，實現良性可持續發展，進而促進了農信社超常規發展。其經曆就是發展普惠金融實現多贏的真實事例。

    借鑒格萊，探索小額信貸新模式

    海南農信的實踐初見成效，緣於其在探索普惠金融解決農民貸款難方麵摸索出一條可行的道路——“海南農信一小通信貸支農模式”。