邊境民族地區手機銀行發展研究

    銀行分析

    作者：劉蘭英

    【摘要】手機銀行由於其高效、方便、快捷、省時等特性而受到人們的青睞。作為人們貼身的電子錢包，手機銀行在大城市的發展可謂是如火如荼，但是在德宏傣族景頗族自治州這個邊境地區，手機銀行的發展卻是不盡如人意，難道是沒有市場嗎？不是，那是什原因導致的呢？

    【關鍵詞】邊境民族地區 手機銀行 市場分析 原因分析 發展對策

    德宏傣族景頗族自治州，簡稱德宏州，位於雲南西部邊境，與緬甸接壤。至2010年末，德宏州有121.38萬人，轄區內居住的少數民族主要有傣族、景頗族、阿昌族、僳族、德昂族五種，有兩個國家級口岸（畹町口岸和瑞麗口岸）、2個省級口岸（隴川章鳳口岸和盈江小平原口岸）。隨著經濟科技的發展和人們生活水平的提高，人們也追求高效、快捷、便利的生活方式，而手機銀行也正滿足了人們的消費需求。

    手機銀行又稱移動銀行，是利用移動通訊網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱，其功能包括查詢、轉賬匯款、代理繳費、信用卡、投資理財、預訂機票、預訂酒店、網點地圖、無卡取款和無卡消費等。手機銀行由於能讓客戶隨時隨地享受綜合性、個性化的金融服務，在德宏州還是有很大的市場。

    一、德宏州手機銀行市場需求分析

    第一，在德宏州，中國移動、中國聯通、中國電信三家移動運營商的無線通訊網絡建設比較完善，覆蓋了全州的大部分地區，手機普及率在90%以上，且很多用戶有使用手機上網和網絡銀行的經驗，這些都為手機銀行在德宏的發展提供了基礎。

    第二，手機銀行的省時性使客戶選擇它。據筆者調查，在受訪人群中，有近七層的人選擇手機銀行是出於省時性的考慮。手機銀行免除了人們到銀行營業網點櫃台排隊辦理業務之苦，筆者調查，到銀行櫃台辦理業務，一般需3060分鍾甚至是更長的時間。而開通手機銀行，客戶就不需要到營業網點排隊辦理業務，隻需幾分鍾就可以利用手機銀行隨時隨地完成轉賬匯款、繳費等業務。若你確定一定要到櫃台辦理業務，那你可以利用手機銀行的“網點地圖”和“預約排號”功能來節約時間。

    第三，出於手機銀行方便性的考慮而選擇它。手機銀行可以讓客戶隨時隨地地享受全方位的金融服務，無論你是在車上、逛街、旅途中，還是三更半夜，隻要你需要，均可通過手機銀行辦理所需的金融業務。此外，如果你忘記或不想攜帶銀行卡，那也可通過手機銀行而享受無卡取款和無卡消費之便利。客戶通過手機銀行提前預約ATM機取款或POS消費的支付模式，隻需憑預約手機號、預約號及銀行卡的密碼即可實現無卡取款或無卡消費。

    二、德宏州手機銀行發展不盡如人意的原因分析

    （一）手機銀行安全性的製約

    1.可能會遭受蠕蟲、木馬、僵屍、終極密盜等病毒及間諜軟件等惡意軟件的攻擊。如果用戶手機感染了“終極密盜”手機病毒，那病毒會在侵入手機後自動在後台監聽用戶的輸入信息，捕獲到用戶的銀行密碼後通過短信外發給黑客，對方就可進行密碼修改和轉賬操作。惡意攻擊者會偽裝成用戶銀行的工作人員，給用戶發送短信、網站和鏈接，誘使用戶安裝該惡意程序而竊取用戶手機銀行登陸名和密碼等信息。

    2.欺詐短信及網絡釣魚的威脅。不法分子可能會冒充銀行工作人員給用戶發送欺詐短信，如：“您的銀行卡或賬戶信息被盜，並被人冒用產生大量費用，為避免損失，請您及時與×××聯係”，或冒充第三方組織發布拍賣優惠、中獎等信息。有些信息附帶網站鏈接，當用戶相信了短信的內容，按短信上的聯係方式打電話詢或瀏覽附帶的釣魚網址時，犯罪分子就會誘騙用戶透露手機賬號和密碼及銀行卡密碼等信息，從而進行密碼修改和轉賬操作。

    3.手機銀行可以綁定他人手機號碼隱藏潛在的安全隱患。雖然銀行一再強調，用戶開通手機銀行時要綁定用戶本人的手機號碼，但是沒有有效的辨別機製，甚至有的銀行直接提供手機銀行可以綁定他人手機號碼的服務，這就會帶來安全隱患。不法分子就會以提供貸款為誘餌，以查賬為由要求對方開通手機銀行時綁定自己的手機號碼，再告知其手機銀行的賬號和密碼，然後利用手機銀行的無卡轉賬功能，將受騙者卡中的錢轉走。

    （二）銀行重視度不夠、營銷宣傳力度不大，手機銀行知曉度不高

    在筆者調查中，有近八層的人不知道手機銀行業務，在知曉手機銀行業務的人中隻有約20%的人開通手機銀行業務。手機銀行在德宏州推廣以來，除少數員工對於手機銀行有一個全麵係統的掌握外，大多數員工對該業務不熟悉，甚至有些一線櫃員不知道如何操作。筆者走訪過幾家銀行，了解到有些銀行營業網點大廳的宣傳欄上沒有關於手機銀行的宣傳資料，當向銀行工作人員詢該業務時，甚至有部分員工不能回答，或推說“這不歸我管，我現在很忙，沒有時間，你去問客戶經理”，甚至××銀行的一位工作人員直接對筆者說：“手機銀行不好用，又不安全”。由於宣傳不力，直接導致手機銀行在當地的知曉度不高和使用率低的局麵。

    （三）客戶的消費意識和顧慮

    長期以來，人們習慣於使用現金和銀行卡進行消費，而對手機銀行還是有很多顧慮。例如擔心：手機丟失了怎辦，銀行卡的錢也會丟失嗎？不熟悉手機銀行操作或操作不當會遭受損失嗎？出現了問題誰來負責等。