淺談銀行個人理財業務發展中的問題及對策

    銀行分析

    作者：李朝信

    【摘要】我國商業銀行個人理財業務響應需求，迅速發展。但是，仍存在規模小、同質化嚴重、跟蹤服務缺失和專業人才短缺等問題。這需加強硬件環境配備，完善服務條件；完善信息溝通渠道，提升自身服務質量；加強理財顧問業務培訓，提高專業理財水平；提高理財產品品質，切實保障客戶利益，以促進個人理財業務的持續快速發展。

    【關鍵詞】商業銀行 個人理財業務 風險 發展

    進入21世紀以來，我國經濟一直保持著持續、快速的上升態勢，個人財富也隨之得到迅速積累，高收入和富裕人群逐步形成。他們具有一定的理財意識，但專業理財技能不足，實踐操作經驗缺乏。他們為了使個人資產能夠更好的保值增值，陸續轉奔資本市場尋找新的投資途徑。各商業銀行作為最主要的理財服務提供商，紛紛成立各種理財機構，不斷推出名目繁多的各類理財產品，從而滿足客戶需求，促進自身發展。

    一、銀行個人理財業務的發展背景

    （一）個人客戶具有理財需求

    隨著社會經濟的持續、穩定、迅猛發展，普通百姓的收入在不斷增加，財富也在逐步積累，這些都導致了個人資產增值需求旺盛，普通百姓開始關注金融投資產品的便利性和盈利性。由於老百姓普遍缺乏專業的理財知識，自主投資很容易遭遇風險，所以，大家亟須規範、專業的理財指導。另外，高收入階層較為注重消費的品位及生活的享受，這也需要銀行提供與之適應的理財服務。

    （二）個人客戶具有規避家庭風險需求

    現階段，麵對市場化進程不斷加快的住房、醫療、教育方麵的風險，需建立起相應防範機製、提供專業理財服務的家庭越來越多，以有效規避風險、實現資金收益，保障資產的流動性、安全性和收益性。

    二、銀行個人理財業務的發展曆程

    在國外，個人理財業務也被稱為財富管理。個人理財業務的前身是傳統的私人銀行業務；現代理財業務起源於20世紀的美國，大致經曆了這樣幾個階段：第一階段是30年代到60年代，這是理財業務的產生期，保險公司在進行客戶分析的基礎上銷售人壽保險產品。第二階段是60年代到80年代，這是理財業務的發展期，商業銀行將風險特征不同的存款、基金、保險等產品進行組合，然後再向客戶銷售。第三階段是90年代至今，這是理財業務的成熟期，各家商業銀行根據客戶的風險承受能力以及風險偏好，綜合利用股票、債券、信托、基金等金融產品，為各類目標客戶提供全麵、係統的個性化服務。我國銀行的個人理財業務發展很迅速，僅用了短短二、三十年就經曆這三個階段，並迅速步入第三階段。

    三、我國銀行個人理財業務存在的問題

    （一）銀行個人理財業務規模小

    目前，我國商業銀行的中間業務收入僅占銀行總收入中的8%，而個人理財業務又隻是中間業務收入的一部分。

    （二）銀行個人理財業務產品同質化嚴重

    在國外，商業銀行理財產品具有品牌特色，服務個性化濃厚；而在我國，各家商業銀行推出的各種理財產品雖然名稱、類型不同，但實質內容卻非常相似，沒有特殊的優勢。

    （三）銀行個人理財業務跟蹤服務缺失