集中連片特困地區縣域金融服務存在的問題與對策建議

    專題調研

    作者：李新光

    寧蒗縣位於雲南省西北部，俗稱“小涼山”，屬滇西集中連片特困縣，轄15個鄉（鎮），26.86萬人，有彝、漢、普米、僳等12個少數民族，其社會由原始共耕製、奴隸製、封建領主製等多種社會形態，經過民主改革後一步跨入社會主義社會，目前尚有19萬貧困人口。由於這一特殊的縣情，加上地處邊遠貧困山區，生產力水平低、社會發育程度參差不齊、經濟社會發展起步晚、基礎差，2012年全縣生產總值僅為23億元，位居全省129個縣第110位。同時，金融服務不力，金融服務缺失嚴重，15個鄉鎮有10個鄉鎮沒有固定的金融服務網點，占麗江市27個缺失鄉鎮的40%，占全省122個缺失鄉鎮的9%，是鄉鎮金融服務缺失的“重災區”。

    一、寧蒗縣縣域經濟發展情況

    2012年，寧蒗縣完成生產總值（預計，下同）23億元，按可比價計算比上年增長15%。其中：第一產業完成增加值6億元，同比增長8.5%，對GDP增長的貢獻率為13%；第二產業完成增加值8億元，同比增長27%，對GDP增長的貢獻率為53%；第三產業完成增加值9億元，同比增長12%，對GDP增長的貢獻率為34%。從2007年到2012年，產業結構有所調整，三次產業結構比從32：26：42調整為26：33：41；“文化旅遊、礦電、生物資源”三大支柱產業有所發展。2012年，全縣實現財政總收入42400萬元，財政支出萬元，收支差高達18億元。

    二、寧蒗縣金融發展情況

    （一）存貸款情況

    2012年末，寧蒗縣金融機構各項存款餘額萬元，較年初增加78962萬元，增長30.66%。其中單位存款餘額萬元，較年初增加50421萬元，增長42.83%。個人存款餘額萬元，比年初增加26281萬元，增長18.88%。財政存款餘額2559萬元，比年初增加1871萬元，增長271.95%。2012年12月末，寧蒗縣金融機構各項貸款餘額（含郵政儲蓄銀行貸款6073萬元）萬元，較年初增加28726萬元，增長26.88%。其中，短期貸款餘額15331萬元，比年初增加4515萬元，增長41.74%。中長期貸款餘額萬元，比年初增加24237萬元，增長25.24%。

    （二）存貸款分機構情況

    2012年末，農行各項存款餘額為萬元，較年初的萬元增加了27973萬元，增幅24.06%；各項貸款餘額51021萬元，較年初的39148萬元增長了11873萬元，增幅30.33%，貸款增幅明顯。2012年末，農行存貸款均有較大幅度上升，貸存比較年初的33.67%有所上升，為35.38%。至2012年年底，寧蒗縣農業銀行累計發放金穗惠農卡12693張，授信1287張，金額5429萬元，用信金額2551萬元。

    2012年末，寧蒗縣農信社各項存款餘額萬元，較年初的萬元增加了43953萬元，增長38.82%；各項貸款餘額68915萬元，較年初的51669萬元增加17246萬元，增幅33.38%，12月末農信社貸存比43.85%，比年初下降1.79%。原因是農村信用社存款穩步增長，而貸款受規模的控製，不能發放。至2012年末，寧蒗縣農村信用社累計發放金碧惠農卡11485張，授信697張，金額4222萬元，用信金額1971萬元。

    2012年末，農發行寧蒗縣支行各項存款餘額7774萬元，比年初增加2435萬元，增幅45.61%；同業定期存款3000萬元1筆。各項貸款餘額9595萬元，比年初減少714萬元，降幅6.93%。目前9595萬元貸款中，正常貸款7200萬元，其中糧食儲備貸款600萬元，新農村建設貸款6600萬元，關注貸款2842萬元，主要是糧食政策性財務掛賬貸款。

    分機構看，寧蒗縣金融機構的存貸款體現兩個特點，一是存款餘額占比不平衡。2012年末，農行寧蒗縣支行存款餘額為萬元，占全部存款餘額的42.86%，寧蒗縣農村信用聯社存款餘額萬元，在全轄金融機構存款餘額中占比為46.70%；農發行由於沒有個人儲蓄存款業務，且其開戶單位主要為糧、棉、油企業，在金融機構中，所占存款餘額最少，計7774萬元占比為2.31%；郵政儲蓄銀行存款餘額24424萬元，占比7.26%，人行財政存款2559萬元，占比為0.76%。委托存款餘額378萬元，占0.11%。二是各金融機構貸款餘額占比與存款占比相當。2012年末，其中農村信用社貸款餘額68915萬元，占比最大，達50.82%，農行以51021萬元占比37.62%位居第二，農發行9595萬元占比7.08%，郵政儲蓄銀行開辦貸款業務時間較短且主要為個人貸款業務，以6073萬元占比4.48%居末位。

    （三）扶貧貼息貸款情況

    2010年、2011年、2012年的三年間，寧蒗縣扶貧辦支付中央財政扶貧貼息資金分別為100萬元、100萬元、150萬元，按貼息5%的比例，三年來，貼息到戶貸款分別為2000萬元、2000萬元、3000萬元，三年共貼息到戶貸款7000萬元。

    （四）金融基礎設施建設及成效

    到2012年末，寧蒗縣共有銀行業金融機構4個，從業人員137人，服務網點24個，其中固定網點9個，流動服務點10個，ATM機20台，POS機99台。保險機構3個，其中人壽機構2個，財險機構1個，從業人員（含代理人員）104個。為改善縣域金融基礎差，服務差的困難，近年來，寧蒗縣金融機構做了許多努力，取得一些成效。一是金融機構積極到金融服務薄弱的鄉鎮增設營業網點，逐步擴大網點覆蓋麵，以增設固定網點、流動服務站或設置金融電子自助設備（如POS機）提供自助服務等方式構建切合城鄉一體化發展需要的金融服務體係，努力改善縣域金融服務水平。二是積極開展以服務“三農”為主的多種形式的金融活動，並在加強監管、防範風險的前提下，各家金融機構積極到縣鄉開展金融服務，拓寬縣域經濟發展的籌融資渠道，構建互補互存、適度競爭，符合城鄉改革發展實際的多層次金融服務體係。三是積極開展便民金融服務，實現農村金融服務全覆蓋，不斷滿足城鄉居民金融服務需求。便民金融服務的開展，縮短了惠農資金發放環節和流程，節省了無金融服務網點居民金融服務成本。四是基本上建立了“鄉鄉有網點、村村有服務”的農村金融服務全覆蓋體係。至2012年末，全縣共有銀行業金融服務網點24個，從業人員137人，農村金融服務網點建設取得實質進展。2012年末，便民服務網點增加為58個，實現了“鄉鄉有網點、村村有服務”的農村金融服務全覆蓋目標。五是金融服務水平有所提升，金融服務功能不斷完善，支付結算係統升級加快，資金流動加速，經濟效益不斷提升，銀行卡等特色服務向快速、便利、人性化和個性化方向發展，個人金融活動更加便利，惠農“一本通”為方便廣大農民群眾享受金融服務發揮了積極作用。六是結合地區經濟社會發展實際，完善“三農”資金扶持體係，引導信貸資金積極支持“三農”等基層設施建設。至2012年末，全縣涉農貸款餘額近8億元，占比超過各項貸款總額的60%以上，貸款農戶近5萬戶，占農戶總數的70%以上，金融支持新農村建設取得實效。

    三、集中連片特困縣域金融服務麵臨的主要問題及成因

    （一）國有商業銀行大量從縣域撤並，縣域金融機構布局不合理，金融空白較多，金融服務滯後，縣域資金嚴重外流